ВОЙТИ | РЕГИСТРАЦИЯ

ГЛАВНАЯ > Долларовые ипотеки: мои доходы не поспевают за долларом

Долларовые ипотеки: мои доходы не поспевают за долларом

Гражданское право, Отдельные виды обязательств

Долларовые ипотеки

Спрос на долларовые ипотеки в последние 5 лет в Российской Федерации достиг своего апогея. В первую очередь это связано с исключительно низкой ставкой по кредиту. При этом разница в ставках составляет порядка 3-5%. Много это или мало мы узнаем сразу после того, как на фондовых рынках происходит обвал национальной валюты. Стоит отметить, что взяв в 2013 году долларовую ипотеку по курсу 35 при средней заработной плате, чувствуешь себя не очень хорошо, когда курс 70, а твоя зарплата остается на том же уровне.

Что делать в такой ситуации? В первую очередь – не переставать платить, хоть и не значительные, но приближенные к условленным суммам. Во-вторых, перечитать договор, определить, что именно Вы в данный момент погашаете – тело кредита или процентную его составляющую. Тело кредита – непосредственно та сумма, которая была взята в кредит. Если же в первую очередь погашается проценты, то максимально быстро стоит их погасить и преступить к погашению тела кредита.

Можно ли расторгнуть договор в случае обвала нацвалюты? Стоит попробовать. Изначально стоит обратить внимание на ст. 451 ГК, в которой оговаривается изменение или расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Разумеется, это первое на что Вы будете ссылаться во время переговоров с банком. Также можно припасти этот фокус для судебных прений.

Но тем не менее с Вашей стороны есть ряд критериев, которым Вы должны соответствовать с точки зрения добросовестного исполнителя по договору. В момент заключения договора Вы должны исходить из того, такого изменения обстоятельств не произойдет. Кроме того, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота, то есть необходимо будет подтвердить Вашу договорную добросовестность. Следующий пунктом, предъявляемого законом, является исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, то есть необходим качественный расчет, по которому Вам без труда удалось бы доказать, что материальный объем блага значительно меньше, чем ущерб, который Вы можете понести.

Ввиду того, что нормативно-правовые акты не сыграют на руку, стоит обратиться к подзаконным нормативным актам. В рамках Постановление Правительства от 20 апреля 2015 года №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Стоит отметить, что АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) — создано по решению Правительства Российской Федерации в 1997 году. 100% акций АИЖК принадлежит Правительству Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. Документ содержит однозначно позитивную для плательщиков реструктуризацию. Под реструктуризацией понимаются любые изменения условий кредитного договора в сторону более благоприятную для заемщика, включая перевод задолженности по льготному курсу, увеличение срока договора, изменение графика платежей, предоставление отсрочки, а также отмена штрафов и пеней. Чаще всего это происходит ввиду невозможности исполнения договора. По Постановлению Правительство выделило своей дочерней организации 4,5 миллиарда рублей в уставной капитал на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

23.01.2015 Центральным Банком Российской Федерации была предоставлена рекомендация « О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». В связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд (в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 01.01.2015, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли.

При конвертации рекомендуется: использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 01.10.2014; применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым кредитными организациями жилищным ипотечным кредитам в рублях. В отношении реструктурированных ипотечных жилищных ссуд уполномоченный орган управления (орган) кредитной организации может принять решение о признании таких ссуд реструктурированными без ухудшения оценки качества обслуживания долга.

В настоящее главы многих известных банков отреагировали на рекомендацию не очень радостно – во многом связано с нежеланием банков терять возможную прибыль, поскольку ее результаты уже могут быть использованы банком при планировании будущих расходов.

Возможно в последующем Ваш вопрос разрешится в нормативном порядке, но до этого рекомендуется провести переговоры по реструктуризации долга.

В случае если необходима правовая консультация по данному вопросу – просьба обращаться по указанным контактным данным.

С уважением, Карпенко Эдуард.


Дата публикации:18-04-2016 г.

ID статьи:104

Рейтинг:160

Автор: Эдуард Карпенко